O que é planejamento financeiro e por que você deve levá-lo a sério?

Durante meu PHD, tenho ensinado sobre planejamento financeiro para muitas turmas. Durante as aulas, percebi que muitos alunos não compreendem o processo do planejamento financeiro. Se meus alunos não entendem o processo, e eles estão matriculados num dos cursos mais tradicionais dos EUA, imagine então o público em geral.

Eu presumo que poucas pessoas que não estão inseridas nesse setor, tem uma compreensão precisa sobre planejamento financeiro.

Essa falta de compreensão é acentuada por uma multidão aí fora que se intitulam “ conselheiros financeiros” ou “planejadores financeiros” ou “consultores financeiros” ou “ intermediários financeiros” ou “gestores de patrimônio”. Todas essas nomenclaturas e atribuições são confusas, e confusão certamente reduz a demanda em uma profissão respaldada pelo conhecimento.

Se você está cogitando contratar um profissional para auxiliá-lo, você precisa saber o que esperar de um bom consultor financeiro, e como saber a diferença entre um vendedor e alguém que oferece um serviço de confiança. Espero que esse artigo lhe mostre o caminho certo a seguir.

O que planejamento financeiro NÃO é

Antes de descrever o processo de planejamento financeiro, vamos esclarecer um grande mal entendido que paira sobre aqueles que atuam nesse ramo:

Planejamento financeiro não é sinônimo de administração de ativos, de compra de ações no mercado financeiro ou de fazer investimentos de maneira geral.

Investir é uma parte importante do planejamento financeiro, mas resume-se a uma pequena parte de um conjunto de ações

Consultores eletrônicos e plataformas automáticas de investimentos têm tornado o ato de investir extremamente fácil para muitas pessoas.

Com alguns cliques, qualquer um pode criar uma carteira de investimentos bem diversificada e de baixo custo. Acredito que essa prática tende a crescer depressa, o que dificultará o trabalho de corretores e vendedores comissionados (muitos nem existirão mais daqui a algum tempo).

O que é planejamento financeiro?

Planejamento financeiro está diretamente atrelado à forma como usamos o dinheiro pra alcançar metas.

Um plano financeiro deve sempre começar com algumas perguntas pessoais. Por exemplo:

O que você pretende alcançar nos próximos 5, 10, 20 anos?
Quais são as coisas mais importantes na sua vida?
Que atividades te deixam feliz?
Quais valores você mais estima?

Estas perguntas tem o intuito de fazer você refletir sobre a sua vida, metas e prioridades. Sem uma compreensão clara dessas coisas, é impossível criar um plano financeiro compatível como suas necessidades.

Você pode estar se perguntando, mas e a minha condição financeira? Bem, isso é parte do processo, porém, não é o que mais importa. Seus recursos são os meios pelos quais você atinge suas metas. Você deve definir suas metas antes de se preocupar com dinheiro.

Planejamento financeiro é um processo contínuo.

As circunstâncias da vida, metas e valores mudarão com o passar do tempo. Um bom planejamento financeiro permite mudanças.

Planejamento financeiro é variado.

Um plano financeiro personalizado deve considerar todos os tópicos a seguir (e mais):

Gestão de Fluxo de Caixa

Quanto você esta ganhando, gastando e guardando?
A que taxa está rendendo o dinheiro que está guardando?
Tem uma reserva adequada pra emergências?
Onde você poderia investir essa reserva emergencial com o propósito de obter o maior retorno ajustado ao grau de risco?

Gerenciamento de Dívidas

Quanto devo? A que taxa de juros? Qual o pagamento mínimo mensal dessas dívidas?
Caso necessário, estaria preparado para uma possível negociação de minhas dívidas?
Devo priorizar o pagamento de dívidas ou devo guardar e investir?

Imóveis

Sua casa é própria, alugada, ou alguma outra situação?
Devo solicitar um refinanciamento da minha casa?
Devo usar o crédito que tenho disponível para financiar meu imóvel com garantia?

Planejamento Educacional

Você pretende voltar a estudar? Algum outro membro da família pretende?
Que tipo de financiamento tenho disponível para custear meus estudos, qual seria o mais apropriado para a minha situação?
Se não posso custear os dois, devo guardar dinheiro pra investir em educação ou aplicar em recursos para aposentadoria?

Planejamento Profissional

Qual o potencial de retorno financeiro da sua carreira?
Gosta de seu trabalho ou está à procura de outro?
Que benefícios seu trabalho oferece? Você os utiliza plenamente ou paga por algo que não utiliza?

Investimentos

Se você tem algum tipo de investimento, quanto custa pra mantê-lo(s)? Quais são as outras opções de investimentos a sua disposição?
Tem plano de previdência privada?
Renda fixa ou renda variável? Qual faz mais sentido pra você?
Quão arriscados são seus investimentos, dado seu perfil como investidor?

Seguros

Sua casa, carro etc tem seguro de cobertura apropriado pra cada situação?
Precisa de seguro em caso de morte, invalidez ou alguma proteção extra?
Consideraria trocar de seguradora com intuito de economizar dinheiro?

Planos de previdência

Está guardando dinheiro para a aposentadoria?
Consideraria investir num fundo de pensão da sua empresa?
Como planejar aposentadoria e pagar menos imposto de renda?

Planejamento Patrimonial

Já completou toda a papelada do seu imóvel (testamento, procurações etc)
Como seu imóvel é tributado? Como pode minimizar esse gasto?
Deve considerar um seguro de vida completo ou um fundo fiduciário?

Um planejamento financeiro saudável requer um investimento considerável em capital humano e um consultor financeiro ideal deve ter um minucioso entendimento dos conteúdos pertinentes às áreas descritas acima. Sem esse embasamento, como alguém pode auxiliar você a tomar decisões que trarão o melhor retorno financeiro?

Existem grandes consultores financeiros por aí, como também existem péssimos. São muitos mesmo e eu vejo muitos corretores fingindo ser consultores financeiros, mesmo não tendo nenhum conhecimento na área.

O nível de conhecimento, experiência e vivência fará uma grande diferença na hora de oferecer um planejamento financeiro ideal.

Qual a importância disso tudo?

O planejamento financeiro tem a capacidade de melhorar muitos aspectos de sua vida:

Transparência em sua vida financeira – Conhecer seu fluxo de caixa pode ajudar a identificar áreas críticas e, por fim, ajudá-lo a gerenciar melhor os recursos disponíveis.

Uma abordagem positiva – Tomar as rédeas de sua vida financeira pode melhorar a maneira como você vê a vida. Ao invés de se preocupar com aspectos financeiros, pode descansar certo de que seu dinheiro está sendo bem empregado visando o alcance de suas metas e sonhos.

Mais confiança – De acordo com uma pesquisa do CFP Board of Standards, 52% das pessoas que tem um plano financeiro se sentem mais confiantes sobre seu dinheiro.

Apenas 30% das pessoas que não seguem um planejamento financeiro se sentem da mesma forma. Ter um plano financeiro personalizado ajudará você a se sentir no controle de suas finanças.

Mais recursos – A mesma pesquisa, mostra que pessoas que fazem planejamento financeiro geralmente têm mais recursos. Você não ficará rico da noite pro dia, mas um planejamento financeiro pode ajudar você a ser mais consciente com seu gastos, poupança e investimentos.